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第4章 懒人轻松理财法事半功倍的理财法则（第1页）

第4章懒人轻松理财法——事半功倍的理财法则

理财要避免过度节俭

懒人理财绝对要避免过度节俭。凡事都有一个限度，过犹不及，如果超过了必要的限度，好事也会变成坏事。就拿节俭来说吧，本来是一件好事，是美德，它可以让我们生活得更美好。但是如果过于节俭，那你的行为就背离了节俭的初衷，把它变成了一件苦差事，被它所奴役。

我们经常听到某些富翁家财万贯依然节俭，这些轶事往往被传为美谈。但是，如果过于节俭，甚至不惜牺牲自己生活的乐趣，那就变成了吝啬仅有少数人懂得节俭的真正意义。真正的节俭并非吝啬，而是真正做到物尽其用。这并非一毛不拔，而是用度适当。善于节俭的人与不懂节俭的人有很大的不同。不懂节俭的人常常舍本逐末，丢了西瓜去捡芝麻。斤斤计较的人很难成就大事业。想做大事业的人，一定要有气度。真正的成功不是靠吝啬，想积累财富，不但要节流，更应该去开源。

节省的习惯，假如行之过度，反而得不到良好结果，非但不能带来成功，反而成为事业上的绊脚石头。一分耕耘，一分收获，如果在必须投资的池方吝啬，就别指望着得到回报。

有的时候，必要的友情投资也是不可缺少的，有的人总是在小的方面过度吝啬，以为无关大局、能省则省，结果导致失败。他的衣服和领带，非到破旧不堪才肯抛弃。他从没想过请一个有密切业务往来的客户吃一顿饭，在旅行时即便与熟悉客户偶遇，也从不替客户付一次旅费。于是，他落得个吝啬的名声，结果大家都不愿与他做交易。而他竟然还不知道，使他蒙受极大的损失的就是他那过度节省的习惯。

更糟糕的情况是很多人为节省些小钱，竟损坏了他们自己的健康。要想获得成功，必须防止不正确的节省。不论怎样拮据，你尽可以在别的地方上节省却不可在饮食上节省，因为食物是健康的基础，也是成功的基础。许多人身体患着疾病，但为了节省金钱竟不去求医，强忍着病痛。俗话说，身体是革命的本钱，事实上，由于身体的病弱，工作也很难做出业绩来。

节俭不是目的，因为过度吝啬而因小失大，是一个人最愚蠢的表现。

懒人也应该设立的家庭账簿

居家过日子进进出出的开支非常零散。一日三餐、交通、娱乐等，看上去好像很固定，但总是会有一些不经意的额外支出，月底时没准吓你一跳，不仅仅大大超出预算，还思前想后不知道钱花到哪儿了。还有一些人花钱的时候糊里糊涂，大手大脚，待清醒过来却为时已晚所以、懒人的生活也需要一个账本，从现在开始记下你生活中的每一笔开支。这个方法看似简单，实则非常有效。

记账首先要选择好记账方法。正规的财务报表，很多人都会觉得头痛，其实只要肯花时间，从每天的记账开始，把自己的财务状况数字化、表格化，不仅可轻松得知财务状况，更可替未来做好规划。

一般人最常采用的记账方式是用流水账式，按照时间、花费、项目逐一登记。若要采用较科学的力式，除了忠实记录每一笔消费外，更要记录采取何种付款方式，如刷卡、付现或是借贷。

其次，要特别记好钱的用途。资金的去处分成两部分：一是经常性花费，包含日常生活的花费，记为费用项目；另一种是资产性花费，记为资产项目。资产提供未来长期性服务，例如，花钱买一台冰箱，现金与冰箱同属资产项目，一减一增，如果冰箱寿命五年，它将提供中长期服务；若购买房地产，同样带来生活上的舒适与长期服务。

最后，要搜集整理好各种记账凭证。如果说记账是理财的第一步，那么集中凭证单据一定是记账的首要工作，平常消费应养成索取发票的习惯。平日在收集的发票上，清楚记下消费时间、余额、品名等项目，如没有标识品名的单据最好马上加注。

此外，银行扣缴单据、捐款、借贷收据、刷卡签单及存、提款单据等，都要一一保存，最好放置在固定地点。凭证收集全后，按消费性质分成食、衣、住、行、育、乐六大类，每一项目按日期顺序排列，以方便日后的统计。

记账贵在坚持，要清楚记录钱的来去。无法养成记账习惯，原因除了意志力薄弱，记账太琐碎也是原因之一，好像不值得为了记录金钱支出下这么多工夫。事实上有一些记账小技巧，可以帮助养成持续记账习惯。

首先是概略记录法。

日常生活中的点点滴滴的花费相当琐碎，能够逐项记录当然最好，不过嫌琐碎而想放弃记账的人，可以使用仅记录大略支出的方式代替。例如，每日三餐费加起来总共25元，那么，一个月的饮食费即可记录为750元（25×30＝750）。其他项目也可比照这种做法处理，简化方式记录重点，就容易把记账变成习惯坚持下去。

其次是支出检讨法。

仅是流水似的记录每日的消费还不够，更重要的是要从这些枯燥的数据中分析出省钱的技巧。检讨包括两部分：

就收入面来看，想想有没有其他“开源”的可能性；

就支出面来看，检视每笔花费是否必要与合理。

除了记下平时生活花费以外，还要有家庭财产记录。

有一些人将钱放在棉被或衣服的夹层中，还有一些人开秘密账户，与朋友合伙或借钱给朋友等，总之，由于种种原因不愿告诉家人。这种情况如果本人突然出现意外，他的这些钱财可能再也找不回来了。如何才不会使我们的钱财凭空飞掉，又能保住秘密呢，将自己所有的财产登记入账是非常必要的。

记账只是一种使自己了解财务状况的方法，一种控制金钱的手段。这里所说的记账和上边所说的记下每天的现金账不同，它是你各项财产的记录。这些家庭财产的实际记录能够在意外发生时令家人避免不必要的损失。

选择最合适的还款方式

有时手头紧，难免会跟银行借钱。那么，怎样还款最划算呢？为了节约手中的财富，懒人们有必要了解还款的方式和窍门。

一般来说，还款方式有下面几种：

1。到期一次还本付息

到期一次还本付息法指的是借款人在贷款期内不是按月偿还本息，而是贷款到期后一次性归还本金和利息。目前中国人民银行颁布的1年期内（含1年）的个人住房贷款采用的就是这种方式。

2。等额本息还款

等额本息还款法指的是贷款本金和利息之和采用按月等额还款的一种方式。由于月还款额相同，简单方便，适用于在整个贷款期内家庭有稳定收入来源的客户，目前住房公积金贷款和多数银行的商业性个人住房贷款，都采用这种方式。

3。等额本金还款

等额本金还款法指的是借款人将贷款额平均分摊到整个还款期内，每期（月）归还，同时付清上一交易日至本次还款日之间的贷款利息的一种还款方式。这种方式主要表现为每月的还款额逐月减少，较适合于已经有一定的积蓄，但预期收入可能逐渐减少的借款人。

4。等比累进还款

等比累进还款法指的是将整个还款期按一定的时间段划分，每个时间段比上一时间段多（少）还约定固定的比例，而每个时间段内每月须以相同的偿还额归还贷款本息。目前银行多采取这种方式。

5。等额累进还款

等额累进还款法与等比累进还款法类似，不同之处在于它将在每个时间段上约定多（少）还款的“固定比例”改为“固定额度”，即在每个时间段内每月以相同的偿还额归还贷款本息。