笔下文学

第五节 理财高手助你科学有效的理财（第3页）

1．少借债。美国百万富翁中70％全无债务，他们知道，每支付1美元，可用来投资的钱就少了1美元。因此，他们所买的房子一定是他们负担得起而财力上仍绰绰有余的。你买房子的时候房地产经纪商也许会鼓励你，花你一年收入5倍的价钱买的房子才符合你的身分。不过，如果你只买等于你年收入2倍的房子，每月要偿还的抵押借款便可大大减少，于是可储蓄更多钱。

2．量入为出。1960年，汉托和乔吉娜从古巴来到美国时，身无分文。1966年他们大学毕业后做了记者。他们的理财策略就是节省每一分钱，由于当时银行储蓄是按复利计算的，所以夫妇俩每月按时去银行存钱。他们的生活很节俭，经常买打折商品，上班带盒饭。几年后，他们便把收入的大部分储蓄起来。直到1987年，他们拿出1250美元投到共同基金里，8年后就成为了百万富翁。

3．艰苦创业。大多数人属于工薪阶层。工薪阶层的收入决定于雇主愿意给多少，自己创业的人如果精明能干，可以大展宏图。例如38岁的肯尼夫，当年他在底特律市创办了一家电脑零件公司，如今他拥有这家公司69％股权，价值250万美元。“我给自己的年薪是3万美元。”肯尼夫说，“不过使我真正兴奋的，是走进我家那座3700多平方米的新厂房，看着自己一手创办的事业蒸蒸日上。”

第四，钱生钱法。1967年，北卡罗莱纳州的拉尔夫兄弟决定以出售股份的方式筹款开一家杂货店。他们联系了100个熟人，这些人以每股10美元的价格各自买下了100股。30多年后，当初的杂货店已变成了拥有1000多家连锁店的“食品之王”的大公司。它的股票价格为每股109美元，当年投资者中的78位已当上了百万富翁。

凡是世界富豪都晓得如何运用健全的理财原则来致富、储存，并以钱赚钱，为自己提供源源不绝的收入。但我们不能只是羡慕，而应该学习他们理财的方法。一位世界富豪便归纳了理财的几个窍门：

1．先让你的钱包鼓胀起来；

2．控制支出；

3．守护财富避免损失；

4．增强你赚钱的能力；

5．凡把所得的110或更多的金钱储存起来，用在自己和家人或未来的人，金钱将乐意进他的家门，且快速增长；

6．如果在自己不熟悉的行业上投资，或是在投资老手所不赞成的用途上进行投资的人，都将使金钱溜走；

7．凡将金钱运用于不可能的利得上，以及凡听从骗子诱人的建议，或凭自己毫无经验和天真的投资概念而付出金钱，将使金钱一去不回；

8．凡发现了以金钱为获利工具且善加利用的聪明人，金钱将殷勤且甘心地为他工作，而且获利的速度甚至比田地的产出高好几倍。

一味地追求报酬而忽视风险，或者过于害怕风险而放弃报酬，这些都是不利于理财致富的。目前在个人理财上普遍存在着三个误区。

1．投资“理想化”。投资人对具体环境不作分析，对自己所能控制的因素不作考察，依据过去的经验或是他人的介绍就采取行动，要么“守株待兔”，要么“缘木求鱼”，一旦环境变化，则猝不及防，这些都是投资“理想化”的表现。

任何一项投资行动都要经历“博学，审问，慎思，明辨，笃行”五个阶段。

博学，就是要广泛地收集信息；审问，就是对所能控制的因素进行自我提问；慎思，就是审慎地思考，这是自我提问的基础，就是指与行家进行激烈的辨析；明辨，是指选择可行性和可操作性合适的投资项目；笃行，即指具体实施项目，果敢坚毅、充满信心地去投资，而不是凭想像采取行动。

2．投资回报过分“现实化”。许多拥有了一定“闲钱”的人经受不起风险，非常注重现实的回报。殊不知越急越赚不了钱，往往是越要求“立竿见影”的收益，风险越高。

投资不能过分“现实”，过分“现实”，则心态浮躁，心态浮躁，则“动作变形”，“动作变形”则风险增加。很多人“炒”股票，亏本之后，又去开宾馆，“宰客”之后生意难做，又去倒卖钢材。采取此种操作，失败的可能极大。

一个精明的投资者，必先了解每种投资项目的风险大小，以及它的价格在市场上的趋势。像黄金、古董一类较稳健的投资项目，价格呈稳定性，而股票、外汇则价格起落较大，极易受市场变动的影响，因此极依赖投资者的眼光。

许多上了年纪的人士，较喜欢投资地产，这不仅因他们积累了一笔较大的资金。更重要的是，他们不愿承担较大的风险。假如你不想冒险，就不要进行炒股或期货的活动。

黄金、古董等投资项目需要一段时间后才可以倍数增值。假如你只打算作短线的投资，比方说要在两三个月内得到回报，愿意冒险的话，便可考虑外汇买卖。

总的来说，选择投资项目，要根据自己的风险、资金承受能力以及自己的特长专长，而不能盲目行事，随心所欲。对于希望理财致富者来说，首先要制定基本的投资目标。未设定投资目标前即作投资决定，是非常危险的。在你尚未彻底了解你的投资目标前，便无法作一致的投资决定。许多投资者仅根据一些相当薄弱的理由，就作了投资决定。这样，所承受的风险可能是相当高的。基本投资目标，应该是在定下的理想及投资环境限制下，妥善地动用投资基金，以赚取最大可能的回报率。这并不表示报酬率是从事投资选择时惟一的考虑因素，但最后你还是会优先考虑回报率较高的投资，因为你将会发现，即使是1％的差距，也会影响你累积财富的多寡。

大多数投资者的投资目标，当然是为了使自己尽快地富起来，此外，亦会为了特别目的而累积基金，如购买房屋、经商等。还有一些投资者只是为了处理闲置资金。总之，对于投资目标所作的分析都是重要的，因为这样可帮你了解投资所得金额的时间和数量。

投资目标常受许多人及家庭因素影响，而且会因环境的因素而改变的。在制定投资目标时应该考虑以下两个问题。

A．最大定期利润。这一目标强调定期利润为投资首要考虑，期望每期都有投资收入，通常是必须依赖投资收入维持全部或部分生活支出的人所采取，例如已退休人士。

B．定期收益与资本利息并重。这一目标注重是所得平均而稳定增长，除了定期有固定投资收入外，亦希望有资本收益。

3．投资“随意化”。投资是非常严肃的事情，但有的人却较为随意，一会儿炒邮票，一会儿在炒地产、炒股票的同时又在开“川菜馆”，还自称是投资多元化。这岂是投资多元化，纯粹是浪费资金。须知“条条蛇都咬人”，上述任何一项，即使穷尽毕生的精力，也不可能达到精通。在通货紧缩的情况下，现金本来就宝贵，随意化的投资只能分散实力与注意力，失败是必然的。

总的来说，在投资理财时，我们既要考虑报酬，又要考虑风险。害怕风险就放弃报酬，我们则有可能因此而错失良机；只考虑报酬而忽视风险，我们则有可能因为盲目投资而血本无归，尽量追求高报酬，又极力避免高风险，这是我们理财最基本的原则。成功的理财者往往是能恰到好处地处理报酬与风险平衡的人。

是否具有理财能力是决定一个人拥有财富多少的一个重要因素。美国社会学家曾对全美各地数百个百万富翁的发财致富情况进行过专门调查，发现这些人具有两个共同点：其一是工作勤奋。许多人辛苦了大半辈子，在50岁左右才成为百万富翁。其二便是具备丰富的理财知识。他们选择的投资项目大多安全性大，获利高。

任何富豪在走向致富之路时并不富有，但由于他们能合理地安排自己手中的资金，选准投资方向，因而成为富翁。大多数人不能致富，是因为缺乏理财能力，不知如何运用资金，不以钱赚钱、以投资致富。

有许多人简单地把理财看成是节约，是省吃俭用，这是非常片面的。富人之所以能在一生中积累起巨大的财富，靠的是他的投资理财能力，而不是天天省吃俭用。台湾理财专家黄培源给我们算过一笔账：假定一位年轻人从现在开始能够定期每年存下1．4万元，享受平均5％的利率，40年后，他可积累的财富只有197万元；但是，如果他把每年存下的钱用于投资，并获得每年平均20％的投资回报率的话，那么40年后他所积累的财富将是一个天文数字：1．028亿元。