笔下文学

第十一章 利用银行服务（第4页）

通常贫穷人家对于富人之所以能够致富，较负面的想法是认为他们运气好或从事不正当的行业，较正面的想法是认为他们更努力或克勤克俭。但这些人万万没想到，真正的原因在于他们的理财习惯不同。投资致富的先决条件是将资产投资于高报酬率的投资标的上，例如股票或房地产。而存放在银行无异于虚耗光阴，浪费资源。

理财铁律一有钱不要存银行

这是因为

一、存款利率太底，不适于作为长期投资工具。

靠银行5%的利率实在难享福贵。

二、通货膨胀造成购买力降低和实际报酬率下降。

记得30年前，当我还是国小二、三年级的时候，一只“红豆冰”售价五毛钱。每天上学前，父母会给我五毛钱作为零用钱。父母总是叮嘱我要养成储蓄的好习惯，将钱省下来，存入银行。而我总是在放学后买一只“红豆冰”。假如当年我很乖，真的将钱存入银行，赚取8%的利息，30年后的今天，会成长为10倍，也就是五元。试问：今天五元能买几只红豆冰？现今一只“羲美红豆冰”为15元，五元钱只能买到它的三分之一！更重要的是，对一个小学生而言，一只红豆冰是何等珍贵，而对今天的我而言，即使是一打红豆冰，也抵不上当年一只的价值。假设我当时遵奉了父母教导的理财原则，今天一定要后悔莫及了。

对于那些想把钱存入银行的人，我个人的衷心建议是：“倒不如把钱尽早花掉！”这种建议初听之下颇为突兀，其实不无道理。因为从经济学的观点来看，金钱越早使用越有价值，经济效用越高。我们将钱省下来存在银行，无非是想通过储蓄来创造未来更好的享受。然而在通货膨胀之下，延迟享受的结果是减少了享受。

三、金钱效益随年龄增加而递减。

我内人及其朋友的用钱哲学是：“钱在年轻的时候花才最有价值”，这句话从经济学的观点讲也是很有道理的。为什么这么说呢？她们的解释是：“到了年老时，山珍海味有碍健康，出门旅游已玩不动，更重要的是，年老时再穿漂亮的衣服不但没有人欣赏，反而会被人讥笑。”

就是说，每个人在理财的时候，必须注意通货膨胀的侵蚀与金钱效益逐年递减的双重压力。

1、存银行所得的利息，实际报酬率接近零。

2、银行提供方便性但不提供高报酬率。

3、存在银行的钱够两个月的生活所需足矣。

4、想存钱致富，犹如打棒球时，不挥棒就想赢球。

5、财富之多寡与消长，全看以何种方式投资置产。

理财铁律二要有耐心

努力工作，不仅仅是为了赚更多的钱，更重要的是要保持一种精神状态——挑战，奋斗，直至成功。许多听过我演讲的人，都提出这样的疑问：“一年存一万四千元就能成为亿万富翁的说法，的确令人印象深刻，可是依你的方法要等四十年，实在让人提不起劲。”“四十年后搞不好已经白骨一堆了，要亿万元做什么？”

是的，四十年的时间，连我自己也觉得太久了。但理财致富必须花费长久的时间，短时间是看不出效果的。如果你想快速致富，可采取创业的路子，而靠理财致富，必须要有耐心。

1、时间是理财致富不可或缺的要素。

2、致富所需的耐心不是等几个月或几年，而是至少要二、三十年。

3、耐心地等待才能让复利发挥出效果。

4、靠投机侥幸致富非长久之计。你可能在一夜之间成为富翁，也可能在一夜之间倾家**产。

理财铁律三投资理财越早越好

先投资，再等待机会，而不是等待机会再投资。

拖延是理财失败的主因，理财必须从年轻时就开始。因为年轻是致富的本钱之一。年轻时就投资，才有足够的岁月，让复利发挥出效果。年轻应勇于冒险，因为这时失败的成本较低。有些人认为理财是有钱人的专利，的确，没有足够的钱谈何理财，但从复利公式中我们观察到，影响未来财富最大的因素是资产报酬率的高低与投资时间的长短，而你现在有多少本钱对未来财富多寡的影响较小。“因小而不为乃大不幸”。那种等赚了大钱再去理财的想法是极端错误的。

莫等闲白了少年头！

理财铁律四以别人的钱赚钱

在财务学中，举债被称为“财务杠杆”。所谓杠杆，简言之就是四两拨千斤、以小博大的工具。阿基米德曾说过：“给我一个支点，我可以将整个地球提起。”延伸到财务杠杆上，可以这样说：“借我足够的钱，我可获取天下财富。”

举债投资是神奇的工具，但务必妥善运用。这时应坚守借贷的两大原则：

1、期望报酬率必须高于贷款利率。

2、在最坏的情况下，必须有足够的现金还本付息。

对于常见的贷款方式，作者有以下建议：

1、购车贷款。最好不要采用。因为汽车贷款的利率很高，而且，除了商用车外，它完全属于消费品，没有投资报酬率可言。从理财角度，极不适于贷款消费。

2、信用卡。也是典型的消费型贷款。信用卡贷款的利率高达20%以上，美国有很多家庭因此而破产。无法克制消费欲望的人，最好不要用信用卡。我们可以因其方便而使用它，但永远不要因其可以赊帐而使用。